Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

de | 27 mars 2019

Un compte à terme CAT, encore appelé dépôt à terme DAT, est un compte épargne sur lequel on fait un placement bloqué pour un temps fixé et éventuellement renouvelable. Ce type de compte offre généralement un taux d’intérêt relativement plus élevé que les autres types de compte épargne. Le taux est connu dès l’ouverture du compte. 

Comment fonctionne un CAT ? 

Le fonctionnement est plutôt simple. Vous mettez de l’argent sur votre compte en sachant que vous ne pourrez pas le récupérer avant un certain temps. Votre banque met ce placement sur le marché interbancaire au taux Euribor. Elle vous propose ainsi un taux d’intérêt légèrement inférieur à celui d’Euribor pour pouvoir se faire une marge. Ainsi, tout le monde y gagne. Généralement, la banque prend entre 10 et 50 points de base en termes d’intérêt, en sachant que 100 points de base correspondent à 1% de marge seulement. 

Important à savoir, on ne peut pas faire plusieurs dépôts sur un compte à terme. C’est-à-dire qu’un seul placement fixe est fait à la création du compte et il est non modifiable. 

En savoir plus : le fonctionnement du compte à terme

Quelle durée pour un CAT ?

Les types de compte à terme

Il existe deux types de CAT. Si vous choisissez un compte à terme à taux fixe, vous aurez un contrat signé avec la valeur de la rémunération qui ne changera pas. 

En revanche, un compte à taux progressif implique une augmentation de vos intérêts par paliers (mensuels, trimestriels). En effet, plus la durée de votre placement est longue et plus le taux augmente. Une échelle de taux est mise en place et fixée dès l’ouverture de compte.

Quelques caractéristiques

En cas de faillite, tout client ayant fait un placement à hauteur de 100000 €, tous comptes confondus, bénéficiera d’une garantie légale. Cette clause existe depuis le 1er octobre 2010. 

De plus, contrairement au livret A et au LDD qui ont un plafond de dépôt, un CAT n’en a pas. Un autre avantage est qu’il n’y a pas de frais de gestion, d’ouverture ou de fermeture de compte. 

Le taux de rémunération varie en fonction de plusieurs paramètres : le montant versé, la durée du placement, et le taux Euribor qui dépend du marché monétaire. Chaque banque proposera un taux différent. Sans oublier que l’Euribor change tous les jours, c’est pour cette raison que les taux sont très évolutifs.

On peut retrouver des offres avec des taux d’intérêt allant de 0,20% à 2% en moyenne. Par exemple, certaines banques proposent un CAT avec un taux de 1,40% par an pendant 3 ans, avec un versement minimum autorisé allant entre 1000 et 5000 €. Il existe également des offres avec des taux de 0,40% à 0,85% pour des placements durant 3 à 6 mois. De manière générale, les temps de placement ont une durée qui varie entre 1 mois et 5 ans.

Attention, il est conseillé de ne pas s’engager sur une trop longue période. Cependant, il est évident que plus longtemps votre placement restera bloqué, plus grand sera votre bénéfice.

Pour aller plus loin : d’autres pistes d’investissements

Compte à terme

Sortie anticipée ? 

On peut résilier un contrat de CAT. En revanche, le taux de rémunération sera plus faible que celui attendu si on était allé au bout du contrat. Les taux, qui dépendent de la durée de placement sont définis (calculés) en amont. Donc avant de signer votre contrat, vous serez au courant de votre gain en fonction de la durée du blocage. En résiliant votre contrat, vous pourrez récupérer votre argent. Cependant, il y a un préavis allant de 1 à 32 jours selon les banques. 

On retrouve de nombreux avantages à épargner sur un CAT. Si l’idée vous intéresse, il faudra néanmoins veiller à choisir le type de placement le mieux adapté à votre cas. En effet, une analyse de votre situation financière à court et moyen terme pourra vous aider à savoir la somme que vous pouvez déposer, le temps durant lequel votre placement pourra rester bloqué…

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