Renégocier son prêt immobilier : 10 000€ de gain

de | 5 juin 2014

J’ai publié il y a quelques temps un article expliquant comment j’avais gagné plusieurs milliers d’euros et 8 ans sur le crédit de ma résidence principale. Et bien devinez quoi? J’ai remis le couvert. Le gain cumulé, sur les axes calendaires et financiers, est cette fois moindre. Mais renégocier son prêt immobilier permet de faire de manière simple et rapide des économies colossales : ce sont tout de même presque 10 000€ que je vais économiser.

Rappel du contexte

Ma femme et moi-même avons fait l’acquisition de notre résidence principale en fin d’année 2009. C’est une belle maison dont un des objectifs est d’accueillir notre petite famille. Nous étions passés par un courtier en crédit afin de nous dégoter la meilleure offre possible. La durée initiale de ce prêt était de 25 ans, pour une fin prévue en 2034. Et le moins qu’on puisse dire, c’est que 25 ans, c’est tout de même long! 🙂

Fort heureusement pour nous, nos situations professionnelles étaient plutôt correctes, aussi avions nous décidé de réduire un peu cette durée, et par effet de bord le coût de ce crédit immobilier. C’est à cette époque que nous avons appris, et compris, que renégocier son prêt immobilier était sans doute un des meilleurs moyens d’économiser aisément plusieurs dizaines de milliers d’euros. Deux augmentations de mensualités plus tard et une renégociation passée, en plus des dizaines de milliers d’euros de gagner, nous avions réussi à avancer la date de fin de notre prêt de 2034 à 2026. 8 ans de mensualités en moins, ce n’est pas rien!

Renégocier son prêt immobilier

Renégocier son prêt immobilier, deuxième!

Ma femme et moi-même avions décidé que cette année serait celle de l’investissement locatif. Renégocier son prêt immobilier ne faisait clairement pas parti de nos préoccupations en début d’année! Et pourtant…

Comme vous le savez sans doute si vous suivez régulièrement le blog, nous avons récemment investi dans un immeuble de rapport, et passé plusieurs semaines à négocier notre crédit immobilier pour cet investissement locatif. Deux protagonistes étaient en lice pour financer le bien : notre banque actuelle d’un côté, un courtier en crédit de l’autre. Et comme souvent, la concurrence a du bon, surtout pour le consommateur, ou l’emprunteur dans le cas qui nous intéresse! Car le courtier a eu l’excellente idée de nous proposer une offre incluant le rachat du crédit immobilier de notre résidence principale en plus du financement de l’immeuble de rapport. Et nous avons bien évidemment passé le message à notre banque, avec laquelle nous avons donc renégocié notre prêt immobilier. C’est ce qu’on appelle faire d’une pierre deux coups! 🙂

Résultat des courses : ce sont presque 10 000€ que nous venons encore d’économiser sur le crédit de notre résidence principale. La durée de l’emprunt a de nouveau été écourtée : ce sont 6 mois qui sont venus se soustraire à la durée restante de notre emprunt immobilier.

Pour récapituler, depuis la souscription de notre prêt immobilier en 2009, nous avons réalisé les opérations suivantes :

  1. Augmenter nos mensualités une première fois.
  2. Augmenter nos mensualités une seconde fois, tout en utilisant pour la première fois l’art de renégocier son prêt immobilier.
  3. Renégocier notre emprunt immobilier une seconde fois.

Moins de 5 ans après le début de notre crédit, nous sommes clairement très contents d’avoir pu réaliser ces actions qui nous ont fait gagner des milliers d’euros et un bon nombre d’années. Si gagner vous aussi plusieurs milliers d’euros vous intéresse, vous pouvez par exemple faire un tour sur le site du courtier en ligne Empruntis, que j’utilise régulièrement pour faire mes simulations. Vous aurez ainsi une idée des taux actuels et vous pourrez donc les comparer à celui de votre emprunt le plus simplement du monde, histoire de savoir si il pourrait être intéressant pour vous de tenter une renégociation ou un rachat de votre crédit immobilier.

Avez-vous déjà pensé à renégocier votre crédit immobilier? Avez-vous préféré réduire la durée de votre emprunt ou baisser vos mensualités?

11 réflexions au sujet de « Renégocier son prêt immobilier : 10 000€ de gain »

    1. Squatte Auteur de l’article

      Bonjour David,

      Les augmentations de mensualité ont été réalisées bien avant l’investissement locatif, aussi cela est-il sans impact. Pour la suite, notre récent investissement locatif s’autofinançant ou presque, il n’a pas de réel impact sur notre endettement, en tout cas d’un point de vue « bancaire ».
      Squatte Articles récents…Calculer ses impôts en 6 étapes et 2 exemplesMy Profile

      Répondre
  1. Marc @ Mieux Gérer Son Argent

    Salut Squatte,

    Félicitations pour cette bonne nouvelle !
    Tu deviens un vrai pro pour réussir à faire baisser le coût de ton crédit.
    Même si je dois avouer que tu as eu pas mal de chances dans tes péripéties 😉 .

    Pour répondre à ta question, je pense que ça dépend de la situation.
    Certaines personnes ont besoin d’avoir un peu plus d’air et diminueront le prix des mensualités alors que d’autres comme toi voudront solder plus rapidement le crédit.

    Marc.
    Marc @ Mieux Gérer Son Argent Articles récents…Vidéo de réponse à la question : Dois-je faire racheter mon crédit immobilier ?My Profile

    Répondre
    1. Squatte Auteur de l’article

      Je reconnais volontiers avoir eu quelques grammes de chance dans mes dernières péripéties bancaires!
      Un dossier bien préparé et un peu de culot pour ma renégociation précédente, mais qui ne tente rien n’a rien! 🙂

      Mais je pense que pour cette année, j’ai ma dose de rendez-vous et autre pour un crédit immobilier. Je suis bien content que tout cela soit réglé ou presque : me reste encore le déblocage de la partie travaux pour mon investissement locatif, mais plus de négociation prévue…
      Squatte Articles récents…Le rachat de crédit peut-il vous aider?My Profile

      Répondre
  2. Ecoseb

    Salut Squatte,

    Bravo pour avoir fait d’une pierre deux coups !
    Pour répondre à la question : je préfèrerais baisser la durée de l’emprunt en augmentant la mensualité. J’aime pas payer des intérêts. Et comme toi je veux solder le crédit au plus vite.

    Mais comme le souligne Marc, parfois on a pas le choix 🙂
    Ecoseb Articles récents…Immobilier : acheter CASH ou à crédit, voilà mon opinionMy Profile

    Répondre
    1. Squatte Auteur de l’article

      Merci Ecoseb!

      J’ai toujours eu jusqu’aujourd’hui cette approche de baisser la durée et donc de baisser le coût du crédit. Comme vous le préciser tout les 2, tout est question de contexte mais aussi de choix.

      Par exemple, je me dis que si j’étais en capacité de réaliser une opération du même type sur mon investissement locatif, je préférais peut-être baisser la mensualité plutôt que réduire la durée : certes, le gain financier sera moindre dans cette hypothèse, mais cela permettra de dégager un peu plus de cashflow et donc de donner un peu plus de marge mensuelle à cet investissement. Mais bon, je n’en suis pas là.. 🙂
      Squatte Articles récents…Mon premier investissement locatif : les chiffres (2/2)My Profile

      Répondre
  3. Guillaume

    C’est énorme le gain de 8 ans, bravo ! Je suis en train de revoir mon crédit pour étudier si je peux réduire la durée de l’emprunt pour notre résidence principale uniquement … j’espère pouvoir aboutir à un résultat qui serait proche du vôtre. Diminuer la durée de mon crédit m’intéresse plus, mais je vais bien étudier la question car il y a un trop fort enjeu derrière pour prendre cette décision à la légère ! Merci de nous avoir partagé votre cas de figure en tout cas !
    Guillaume Articles récents…Patrice Pichet : portrait du fondateur du groupe PichetMy Profile

    Répondre
  4. Squatte Auteur de l’article

    Bonjour Guillaume,

    Les taux sont très (très très) bas en ce moment, une renégociation peut clairement être intéressante. Après, tout dépend aussi du moment où vous avez acheté votre bien. Pensez à faire jouer la concurrence ou à demander à un courtier de prendre votre dossier en main : ça ne coûte pas grand chose voir rien (et c’est largement remboursé par l’argent gagné), et ça peut vous éviter de faire les démarches sur le sujet et donc de gagner pas mal de temps.

    Tenez-nous au courant de vos avancées et n’hésitez pas si vous avez besoin de retour d’expérience.
    Squatte Articles récents…Découvrez les charges déductiblesMy Profile

    Répondre
  5. Nico

    Avec des taux d’emprunt historiquement bas, mais aussi le prix de l’immobilier qui a largement chuté, il est devenu très intéressant et possible de renégocier son prêt immobilier. Si vous vous rendez-compte que à quelques moins prêt, votre taux d’emprunt aurait pu chuter de prêt de 2%, il faut renégocier. Parlez en à votre banquier!
    Nico Articles récents…Les zones PinelMy Profile

    Répondre
  6. Squatte Auteur de l’article

    Bonjour Nico,

    Vous avez raison, il ne faut pas hésiter à renégocier, surtout dans les premières années suivants la souscription de son crédit.

    De mon côté, j’ai acheté en fin d’année 2009 et j’ai déjà renégocié 2 fois. La troisième est en cours, j’en parlerai bientôt sur le site.
    Squatte Articles récents…Assurance propriétaire non occupant, c’est quoi ?My Profile

    Répondre

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

CommentLuv badge